023 pode ser um ano desafiante para muitos portugueses, principalmente para quem tem um crédito habitação. Ainda que muitos trabalhadores e pensionistas beneficiem de uma subida do seu rendimento líquido este ano, é expectável que a inflação elevada e o aumento dos juros continuem a afetar as finanças pessoais e a diminuir o poder de compra das famílias.
Assim, este é um ano que requer uma maior contenção de custos e um planeamento estratégico para obter uma folga mensal no orçamento familiar. Se antecipares os efeitos da subida dos juros e da inflação, tens a possibilidade de alcançar alguma estabilidade financeira.
Mas, para conseguires bons resultados, é necessário que revejas despesas e condições contratuais, e até, quem sabe, que faças cortes e mudes os teus contratos para outras entidades. Neste artigo, damos algumas dicas sobre como te podes preparar para 2023.
Taxa de inflação pode descer em 2023, mas o futuro continua incerto
De acordo com os últimos dados apurados pelo Instituto Nacional de Estatística (INE), a inflação terá diminuído 0,3% em dezembro, fixando-se em 9,6%.
Já a taxa de variação homóloga do índice relativo aos produtos energéticos também terá diminuído para 20,9% em dezembro (em novembro fixava-se em 24,7%) e o índice referente aos produtos alimentares não transformados desceu de 18,4% (novembro) para 17,6% em dezembro.
Embora os dados possam parecer animadores, é impossível antecipar que a taxa de inflação continuará a descer progressivamente. No entanto, de acordo com os especialistas do Eurosistema, em 2023 está prevista uma descida da inflação na Zona Euro para 6,3% e, em 2024, para 3,4%.
Enquanto a descida não se refletir na carteira dos portugueses, a gestão do orçamento familiar terá de ser meticulosa. Afinal, com os preços da maioria dos produtos e serviços mais elevados, deves criar um novo orçamento para este ano, focado no que é essencial para ti e para a tua família.
Juros vão continuar a subir: prepara-te para o aumento das prestações de crédito
Não é novidade que, desde o início do segundo semestre de 2022, o Banco Central Europeu (BCE) tem vindo a fazer sucessivos aumentos nos juros de referência na Zona Euro, com o objetivo de travar o crescimento acelerado dos preços.
O BCE já anunciou que os juros continuarão a subir em 2023. Isto significa um acréscimo nos custos de financiamento, tanto das famílias como das empresas. E, no caso de seres titular de um crédito habitação com uma taxa variável deves preparar-te, pois a tua prestação mensal de crédito irá subir em 2023.
Tendo em conta as medidas aprovadas pelo Governo para a renegociação dos créditos habitação, se tiveres uma taxa de esforço superior a 36%, vais poder rever as tuas condições contratuais. Se, neste momento, a tua prestação de crédito é demasiado elevada para o teu orçamento, sabe que os bancos devem encontrar soluções que diminuam o risco de incumprimento.
Assim, tens a possibilidade de o banco te apresentar propostas que diminuam a tua taxa de juro durante um determinado período, aumentar a maturidade do teu contrato ou rever outras condições que reduzam o impacto da subida da Euribor.
Se não estás a par de como a tua prestação aumenta, sabe que esta é revista de acordo com o prazo da taxa Euribor que está no teu contrato. No entanto, o valor usado para a atualização da mensalidade é referente à média da taxa Euribor de dois meses antes de a nova prestação entrar em vigor.
Isto significa que, se a tua prestação for atualizada em janeiro de 2023, aplica-se a média da Euribor de novembro de 2022, no prazo estabelecido no contrato, que, por norma, será 3, 6 ou 12 meses.
Dito isto, é fundamental que estejas a par da média mensal da Euribor, para conseguires simular futuros aumentos na tua prestação da casa. Para tal, podes usar o simulador da variação da Euribor no crédito habitação.
Caso a tua prestação ponha em risco o teu orçamento, deves renegociar as tuas condições contratuais o mais depressa possível, como, por exemplo, tentar baixar o teu spread e/ou o valor de produtos associados, como o seguro de vida do crédito habitação e seguro multirriscos.
Além disso, esta também é uma boa altura para veres se consegues melhores condições junto de outras entidades. Pede simulações e, caso encontres uma proposta mais vantajosa, sem custos associados, podes efetuar a transferência do teu crédito habitação para outra instituição financeira.
Rendimento líquido aumenta em 2023 para vários trabalhadores
Se és trabalhador por conta de outrem, existe a possibilidade de veres os teus rendimentos líquidos a aumentar ao longo de 2023. No caso de receberes o salário mínimo, este ano o teu ordenado sobe de 705 euros para 760 euros.
Na prática, tendo em conta que estás isento de retenção na fonte (de acordo com as tabelas de retenção na fonte de IRS de 2023), o teu salário líquido será de 676,40 euros. Isto porque terás de descontar 11% do teu salário para a Segurança Social (83,60 euros).
Se és funcionário público e tens um ordenado de até 2.600 euros, terás um aumento de cerca de 52 euros. Acima desse valor, a atualização salarial será de 2%.
Estes aumentos somam-se à subida do valor do subsídio de alimentação aprovada em abril de 2023, com efeito a partir de 1 de janeiro do mesmo ano. Este complemento passou para 6,00 euros por dia quando pago em dinheiro (em outubro de 2022, o valor foi fixado em 5,20 euros diários, e antes disso era de 4,77€). Já se recebes o subsídio de alimentação em vale ou cartão refeição, o valor aumentou para 9,60 euros por dia (em outubro de 2022, o valor foi fixado em 8,32 euros, e antes disso era de 7,63).
Já os colaboradores de empresas privadas podem ou não beneficiar destes aumentos. Tendo em conta que o subsídio de refeição não consta no Código do Trabalho, o setor privado não é obrigado a pagar este subsídio nem a atualizar o seu valor. Mas os novos valores aplicados à função pública servem de referência para o valor máximo livre de impostos.
Se um colaborador trabalhar 22 dias, o subsídio de refeição em dinheiro livre de impostos pode chegar aos 132 euros por mês. Quando recebe em vale ou cartão refeição, o valor máximo isento é de 211,20 euros mensais.
Por fim, muitos colaboradores vão ver o seu salário a aumentar devido a:
- subida do mínimo de existência;
- redução da taxa marginal do segundo escalão do IRS de 23% para 21%;
- atualização em 5,1% dos escalões de IRS.
Estes três fatores estão refletidos nas novas tabelas de retenção na fonte de IRS em 2023, o que, na prática, representa uma diminuição na retenção na fonte de IRS em vários escalões e, consequentemente, um aumento do salário líquido.
Caso tenhas dúvidas sobre quanto vais receber este ano, podes recorrer ao simulador de salário líquido 2023.
O que podes fazer para melhorar as tuas finanças pessoais em 2023?
Dado que 2023 pode ser um ano desafiante financeiramente, deve ser planeado estrategicamente logo no início e adaptado perante certas alterações.
Assim, para ganhar uma folga financeira, podes começar por:
- Olhar para o teu orçamento familiar de 2022 e refazê-lo, tendo em conta os ganhos e encargos de 2023. Insere todos os teus rendimentos atualizados e indica ao pormenor todas as tuas despesas, mesmo as que pareçam irrelevantes. Assim, consegues identificar os teus principais gastos, e onde podes fazer cortes.
- Analisar, se tens vários créditos contratados, a possibilidade de fazer um crédito consolidado. A consolidação de créditos permite-te reduzir os teus encargos mensais com empréstimos, uma vez que junta todas as prestações numa só, sendo aplicada uma taxa única, que é tendencialmente menor. Ao consolidar os teus créditos podes obter uma poupança de cerca de 60%. Mas tudo depende do capital em dívida, dos prazos em vigor e das condições contratuais.
- Rever a tua carteira de seguros, entre outros contratos. Ao longo da vida, é normal contratar diversos seguros, sejam estes: seguros automóvel, seguros de vida, seguros de saúde, seguros associados a créditos, entre outros. No entanto, se pretendes ganhar uma folga financeira, confirma que não tens coberturas repetidas ou coberturas de que já não precisas, e verifica se podes beneficiar de melhores condições noutras seguradoras. Em relação a outros contratos, presta atenção às alterações de valores e não tenhas receio de procurar soluções mais vantajosas para os teus consumos.
- Analisar, se tens uma poupança parada no banco, a possibilidade de fazeres certos investimentos ou de amortizações dos teus créditos. Com uma poupança parada no banco, atualmente, estás, no fundo, a desvalorizar o teu dinheiro. Esta é uma excelente altura para pensarem maximizar a tua poupança a médio/longo prazo ou utilizar uma parte para amortizar o seu crédito habitação ou outros. Em termos de poupança, se tens um Plano de Poupança Reforma, este ano tens a possibilidade de resgatar até 1 IAS por mês (480,43 euros) sem qualquer tipo de penalização. O que significa que podes resgatar, até 31 de dezembro de 2023, o montante máximo de 5.765,16 euros. Este valor pode ser uma excelente ajuda para equilibrar as tuas finanças. Já se pretenderes diminuir os teus custos com créditos, analisa as vantagens da amortização, reduzindo o valor da tua prestação ou do prazo do contrato, através da diminuição do capital em dívida e dos juros.
Dado que este é um ano de ponderação, evita ao máximo compras por impulso e repensa os teus hábitos de consumo. Lembra-te que quanto mais conseguires poupar ou reforçar o teu fundo de emergência, mais estabilidade financeira terás para enfrentar possíveis obstáculos em 2023.
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