Según datos de ICEA recogidos por Caser, las pólizas colectivas de salud agrupaban el 37,8% de las personas aseguradas en septiembre de 2025 y sus primas crecieron un 11,3% en un año. Cada vez más empresas ofrecen un seguro médico colectivo. La cuestión es, ¿qué camino elegir para contratarlo?

Actualmente existen tres opciones: contratarlo directamente con la aseguradora, hacerlo a través de una correduría o usar una plataforma de beneficios. No hay una opción mejor para todas las empresas. Depende del tamaño de la plantilla, del asesoramiento que necesites y de cuánto trabajo de gestión quieras asumir.

Qué es un seguro médico colectivo

Un seguro médico colectivo es una póliza que contrata una empresa u otra entidad para cubrir a un grupo de personas, con costes y coberturas fijados para todo el grupo y no persona a persona. En el caso de una empresa, esta actúa como tomadora de la póliza y debe ser una persona jurídica con CIF; las personas trabajadoras, por su parte, son las aseguradas.

En cuanto a la prima, depende de las edades de los asegurados y de cuántos sean. De hecho, algunas aseguradoras exigen un mínimo de asegurados por póliza.

Tipos de seguro médico colectivo

Hay dos formas de contratar un seguro médico colectivo, en función de quién pague la prima y de si la adhesión es voluntaria o automática. No es un detalle menor: de ello depende el reparto de costes entre empresa y empleados, así como el trabajo administrativo que exige cada opción.

  • Póliza abierta: la empresa contrata la póliza colectiva y son los propios empleados quienes deciden si quieren adherirse. La adhesión es voluntaria y la prima se descuenta de la nómina de cada persona, por ejemplo, a través de un plan de retribución flexible.
  • Póliza cerrada: la empresa contrata la póliza e incluye a sus empleados sin repercutirles el coste de la prima.

Aseguradora, correduría o plataforma: diferencias entre figuras

A la hora de contratar un seguro médico colectivo, la empresa puede entenderse directamente con la aseguradora o apoyarse en un intermediario, como una correduría o una plataforma de beneficios. Dado que estas figuras pueden solaparse, es un importante diferencias sus funciones antes de decantarse por una.

Quién interviene en la contratación de un seguro médico colectivo

Figura Qué hace Cómo se vincula con las aseguradoras
Aseguradora Emite la póliza y asume el riesgo Ofrece sus propios productos
Agente de seguros Media en la contratación de pólizas Actúa por cuenta de una o varias aseguradoras (exclusivo o vinculado)
Correduría (corredor de seguros) Asesora y compara productos de varias aseguradoras No está vinculada a una sola; cobra su comisión de la aseguradora
Plataforma de beneficios Gestiona beneficios, altas y reflejo en nómina Puede ser o no correduría

Coverflex reúne dos de esas funciones: es una plataforma de beneficios y, desde octubre de 2025, opera como correduría de seguros con autorización de la DGSFP. Esa condición le permite comparar productos, negociar condiciones y diseñar programas de seguros.

Pregunta siempre cómo se remunera el intermediario

Según Garrigues, la información precontractual debe incluir la remuneración del mediador, que no puede entrar en conflicto con su obligación de velar por el mejor interés del cliente. Pide que te la expliquen antes de firmar, sea cual sea la vía.

¿Cambia la fiscalidad según la vía de contratación?

No debería. La exención de IRPF de hasta 500 euros por persona asegurada depende de que la empresa sea la tomadora y pague la póliza, no de que la contrate directamente o a través de un intermediario. Los detalles los tienes en nuestra guía sobre cómo contratar un seguro de salud para empresas.

Tres formas de contratar un seguro médico colectivo

Estas son las tres vías, con lo que ofrece cada una y lo que hay que valorar en cada caso:

Directamente con la aseguradora

Solicitas presupuesto a la aseguradora con los datos de tu empresa, la póliza y una persona de contacto. Se trata de la vía más directa, pero las opciones son limitadas.

Ventajas

  • Ya tienes elegida una aseguradora y sabes qué cobertura quieres

  • Tu equipo de RR. HH. puede gestionar altas y bajas con ella

Desventajas

  • Solo comparas lo que esa aseguradora ofrece, salvo que pidas varios presupuestos

  • Las renovaciones y las incidencias las gestionas tú

A través de una correduría independiente

Una correduría compara productos de varias aseguradoras y te asesora en la elección. El corredor no está vinculado a una sola compañía y cobra su comisión de la aseguradora.

Ventajas

  • Quieres comparar varias aseguradoras con ayuda de un profesional

  • Valoras el asesoramiento en la renovación y en las incidencias

Desventajas

  • La gestión diaria de altas y nómina sigue siendo tuya si la correduría no la integra

  • Debes tener claro cómo se remunera y qué papel juega en las renovaciones

Con una plataforma de beneficios que actúa como correduría

La plataforma gestiona el seguro junto con el resto de beneficios y refleja los importes en nómina. Si además actúa como correduría, como Coverflex, también te asesora en la elección de la póliza.

Ventajas

  • Quieres gestionar el seguro y el resto de beneficios en un solo sitio

  • Te interesa ofrecerlo como retribución flexible, con el reflejo en nómina integrado

Desventajas

  • No todas las plataformas son corredurías: pregunta qué papel tiene la tuya

  • Si ya tienes póliza, habría que confirmar cómo se integra con ella

Comparativa: asesoramiento, coberturas, costes y gestión

Esta tabla compara las tres vías de contratación con los criterios más comunes. Hablamos de tendencias generales, ya que las características de cada modelo varía según el proveedor.

Contratar un seguro médico colectivo: directo, correduría o plataforma

Criterio Directo con la aseguradora Correduría Plataforma de beneficios (con correduría)
Asesoramiento De la aseguradora, sobre sus productos Compara varias aseguradoras Compara varias y lo integra con otros beneficios
Coberturas Gama de esa aseguradora Gamas de varias aseguradoras Según los acuerdos del proveedor
Costes Prima de la aseguradora Prima; el corredor cobra comisión de la aseguradora Prima y, según el caso, coste de la plataforma
Alta de empleados Con los formularios o el portal de la aseguradora Según el caso: correduría o aseguradora Desde la plataforma o su app
Renovaciones Las negocias tú con la aseguradora Las gestiona o apoya la correduría Las gestiona o apoya el proveedor
Carga para RR. HH. Mayor Intermedia Menor, si integra altas y nómina

Seguro médico colectivo para empresas: ¿aseguradora, correduría o plataforma?

Una vez vistas las principales diferencias entre las tres vías, llega el momento de decidir cuál contratar. Estos son algunos ejemplos de empresas con plantillas y equipos de Recursos Humanos distintos:

Pyme de 15 personas sin equipo de RR. HH.

Si en la empresa nadie se dedica a los beneficios, una correduría o una plataforma con correduría pueden quitarte trabajo en la comparación, las altas y las renovaciones. Solo es recomendable si ya sabes que aseguradora quieres contratar y puedes asumir los trámites necesarios.

Empresa de 150 personas con una póliza ya contratada

Con equipo de RR. HH. y una póliza en marcha, puedes renegociar con tu aseguradora o pedir a una correduría que compare ofertas en la próxima renovación. Si quieres integrar el seguro con la nómina y otros beneficios, puedes ser una buena opción, aunque depende del proveedor.

Empresa que quiere ofrecer el seguro como retribución flexible

Si la plantilla paga la póliza con su salario bruto, contar con una plataforma que refleje los importes en nómina permite gestionar un modelo que, sin esa automatización, no sería viable. Y si no tienes claro si tirar por ese modelo o por pagarlo tú, echa un ojo a nuestro artículo sobre retribución flexible o beneficio.

Antes de contratar un seguro médico colectivo…

Sea cual sea la vía, estas preguntas te ayudan a comparar propuestas con los mismos criterios:

  • ¿Quién negocia la renovación? Aclara si lo haces tú, la correduría o la plataforma

  • ¿Cómo se dan las altas y las bajas? Pregunta por el canal y los plazos

  • ¿Cómo se remunera al intermediario? Pide que te lo expliquen antes de firmar

  • ¿Qué pasa con la póliza actual? Confirma si se mantiene, se migra o convive con la nueva

  • ¿Qué soporte tendrá la plantilla? Averigua quién atiende dudas y autorizaciones

Contratar el seguro médico colectivo con Coverflex: asesoramiento y gestión

Coverflex actúa como correduría de seguros con autorización de la DGSFP, así que no depende de una sola aseguradora. Puedes comparar productos, negociar condiciones y diseñar programas de seguros a medida. De esta forma, toda la gestión se realiza a través de un único interlocutor que te asesora en la elección de la póliza, sin que tengas que pedir y comparar presupuestos por tu cuenta.

El seguro médico, además, se gestiona en la misma plataforma que el resto de beneficios. Cada persona elige su plan y añade a su familia desde la app y los importes se reflejan automáticamente en nómina, con informes de cierre para RR. HH. Si ofreces el seguro como retribución flexible, el coste lo asume la plantilla con su salario bruto.

Y si ya dispones de una póliza colectiva, no arrancas desde cero: tu plan actual puede funcionar junto a ella y hacer más fácil una transición futura. Si te interesa ver cómo lo haríamos en tu empresa, solicita una demo.

Preguntas frecuentes sobre el seguro médico colectivo

¿Cuántos empleados hacen falta para contratar un seguro médico colectivo?

Depende de la aseguradora. Santalucía, por ejemplo, exige un mínimo de cinco asegurados por póliza. Conviene confirmar el mínimo con cada proveedor.

¿Quién es el tomador de un seguro médico colectivo?

La empresa, que debe ser una persona jurídica con CIF. Las personas trabajadoras son las aseguradas.

¿Qué diferencia hay entre una póliza abierta y una cerrada?

En la abierta, cada empleado decide si se adhiere y la prima se descuenta de su nómina. En la cerrada, la empresa incluye a su plantilla sin repercutirle la prima.

¿Contratar a través de una correduría cuesta más?

La prima la fija la aseguradora. Según Consumoteca, el corredor cobra una comisión de la aseguradora. Aun así, conviene preguntar si hay costes adicionales y cómo se remunera al intermediario.

¿Puedo mantener mi póliza actual si uso una plataforma?

Depende de la plataforma. Coverflex indica que su plan puede funcionar junto a una póliza colectiva ya contratada, y conviene confirmar los detalles de cada caso.

Descubra a Coverflex

Junte-se a mais de 3.600 empresas e 70.000 utilizadores que já usam a Coverflex e torne-se parte da revolução que simplifica a compensação para gestores, contabilistas e colaboradores.

É colaborador? Recomende a Coverflex à empresa onde trabalha

Acerca de

Equipo Coverflex

Coverflex se propone mejorar la forma en que las empresas compensan a su gente, haciendo que sea más transparente, flexible y fácil para todos aprovechar al máximo lo que obtienen. Por medio de una solución totalmente digital, Coverflex ayuda a las empresas a gestionar toda compensación más allá del sueldo, al igual que fomenta que cada cual invierta en lo que más le convenga.

Calcula tu ahorro fiscal

Usa la calculadora para simular tu potencial capacidad de ahorro.

probar