¿Cuánto cuesta un seguro de vida colectivo por empleado? Según los datos de corredurías y comparadores, oscila entre los 80 y los 300 euros al año en las coberturas más populares, aunque puede superar los 500 euros si la plantilla tiene más edad o la actividad es de riesgo, entre otras variables.
En este artículo vas a ver el precio del seguro de vida colectivo según la cobertura y el capital, los factores que hacen subir o bajar la prima, cómo calcular el coste para tu empresa, cuánto se ahorra frente a pólizas individuales y qué hacer para pagar menos.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida colectivo por empleado?
El coste de un seguro de vida colectivo se expresa como prima anual por asegurado. Las aseguradoras no publican precios generales, así que las referencias salen de corredurías y comparadores como Segurfer, Póliza Médica y Komparalia, cuyas horquillas son muy parecidas.
Precio según el nivel de cobertura
El factor que más distancia unos presupuestos de otros es la cobertura contratada. Estos son los rangos que se repiten en las fuentes consultadas, por empleado y año:
Komparalia da una horquilla algo más baja para fallecimiento más incapacidad permanente con 30.000 euros de capital: de 120 a 200 euros. Las tres fuentes coinciden en que el precio se incrementa de forma proporcional con el capital y con el número de garantías.
Factores que influyen en el precio del seguro de vida colectivo
Existen una serie de factores que determinan el precio de un seguro de vida colectivo. Ordenados por peso en la prima, son estos.
Edad media de la plantilla
Cuanto mayor es la edad de los asegurados, mayor es el riesgo de fallecimiento o invalidez y, por tanto, la prima. Basta con ver la tarifa publicada por Mapfre para su seguro colectivo de vida para pymes.
Estos son sus precios anuales por asegurado (cuatro veces la prima trimestral que publica), sin impuestos:
La prima de un asegurado de entre 55 y 70 años cuesta 7,5 veces la de uno de entre 18 y 39. Dentro de una misma edad, el precio crece en proporción al capital: duplicar el capital duplica la prima. Aunque las cifras pueden variar en función de la aseguradora, la pauta se repite en el mercado.
Sector y riesgo de la actividad
Las actividades con más riesgo de accidente pagan más. Segurfer indica que en construcción y transporte se llega a una horquilla de 300 a 500 euros por empleado al año, frente a los 80 euros desde los que parten los sectores de bajo riesgo. Lo mismo sucede con otras profesiones como bomberos, pilotos o mineros.
Capital asegurado
El capital es la cantidad que cobran los beneficiarios. Si la póliza es voluntaria, lo ideal es asegurar entre uno y dos años de salario bruto, que equivale a una cifra de entre 25.000 y 50.000 euros. Si la póliza viene exigida por convenio, el capital mínimo lo fija el propio convenio y varía según el sector.
Coberturas incluidas
Cada garantía que añades al fallecimiento por cualquier causa, la cobertura básica, encarece la prima:
- Invalidez permanente absoluta (IPA): capital si el trabajador no puede realizar ningún trabajo
- Invalidez permanente total (IPT): capital si no puede ejercer su profesión habitual
- Doble capital por accidente: capital adicional por fallecimiento o invalidez accidental
- Enfermedades graves: anticipo del capital al diagnóstico, cuando la póliza lo permite
- Asistencia funeraria y otros servicios complementarios
Nuestra guía sobre el seguro de vida colectivo detalla qué cubre cada garantía.
Tamaño del colectivo
A más asegurados, más margen para negociar. Póliza Médica cifra el descuento por volumen entre un 20 y un 40% en empresas de más de 100 empleados. En el otro extremo, hay productos que se pueden contratar con un solo asegurado, como los de Bankinter, mientras que otras aseguradoras fijan un mínimo de personas.
Si tienes dudas sobre ese mínimo, lo explicamos en el siguiente artículo sobre cuántas personas necesitas para contratar un seguro de vida colectivo.
Reconocimiento médico y siniestralidad
Algunas pólizas colectivas para pymes se contratan sin cuestionario médico. En la de Mapfre, por ejemplo, basta con la solicitud sellada por la empresa con los datos de cada asegurado.
Segurfer sitúa el umbral en el que se suele exigir reconocimiento médico en capitales superiores a 150.000 y 200.000 euros. Por otro lado, si la siniestralidad del grupo es baja, algunas aseguradoras devuelven parte de la prima .
¿Cómo calcular el coste de un seguro de vida colectivo para tu empresa?
El cálculo parte de una operación sencilla. El resultado lo da el presupuesto de la aseguradora, pero esta fórmula sirve para estimar el orden de magnitud antes de pedirlo.
Ejemplos de coste por tipo de empresa
Segurfer ofrece tres ejemplos orientativos por sector y tamaño. Si quieres ver más casos prácticos, tienes ejemplos de seguro de vida colectivo en empresas reales.
¿Cuánto más barato es un seguro colectivo que uno individual?
Por regla general, contratar una póliza grupal sale más barato que acumular pólizas individuales.. Komparalia cifra el ahorro entre un 20 y un 60%. Otras fuentes cifran este ahorro entre un 20% frente a una póliza individual y un 40% frente a las que ofrecen los bancos.
En cualquier caso, son estimaciones de corredurías, por lo que el ahorro final depende del tamaño del grupo y de su perfil: en colectivos muy pequeños la ventaja es menor, algo que desarrollamos en nuestro artículo sobre a partir de cuántos empleados compensa.
Seguro de vida colectivo por convenio: cuánto cuesta cumplir la obligación
No existe una ley general que obligue a las empresas a contratar un seguro de vida para sus empleados. La obligación nace de los convenios colectivos de algunos sectores, que fijan un capital mínimo.
Si tu convenio lo exige, el capital de la póliza no puede quedar por debajo y el coste dependerá de ese mínimo. Si contratas una cantidad inferior, la empresa debe asumir la diferencia en caso de siniestro. Puedes consultar qué convenios lo exigen y con qué importes en nuestra guía sobre si es obligatorio el seguro de vida para empleados.
¿Quién paga el seguro de vida colectivo?
En un seguro de vida colectivo, la empresa es la tomadora de la póliza y la que abona la prima, mientras que los empleados quedan cubiertos de forma automática. Es decir, a efectos de presupuesto, el coste recae sobre la empresa y se calcula sobre toda la plantilla asegurada.
¿Es deducible el seguro de vida colectivo?
Las primas que paga la empresa suelen ser deducibles en el Impuesto sobre Sociedades, siempre que estén registradas como gasto de personal y respondan a una retribución real. Para el trabajador, la prima pagada por la empresa puede considerarse retribución en especie a efectos del IRPF y no cuenta con la exención de 500 euros que se aplica al seguro de salud.
Los matices (seguros por convenio, umbrales de imputación, tributación de la prestación) los explicamos en el artículo sobre cómo tributa el seguro de vida colectivo.
Cómo reducir el precio del seguro de vida colectivo
No se puede cambiar la edad de la plantilla, pero sí otros factores que influyen en la prima:
Cómo pedir presupuesto de un seguro de vida colectivo
Cuanto más completos sean los datos, más ajustado será el presupuesto. Esto es lo que te pedirán:
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