o existe un mínimo legal de empleados para contratar un seguro de vida colectivo en España. La cifra la fija cada aseguradora y varía bastante según el producto: algunas compañías permiten pólizas colectivas desde 3 o 5 personas, mientras que otras exigen un mínimo de 30.
Ese mínimo técnico es distinto de la cuestión que nos atañe hoy: a partir de cuántos empleados el seguro colectivo empieza a compensar económicamente frente a alternativas individuales. Este artículo responde a las dos cuestiones.
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¿Cuál es el número mínimo de empleados para el seguro colectivo?
Depende de la aseguradora, no de la ley. Bankinter, por ejemplo, permite contratar sus dos productos de vida colectivo, el anual renovable y el de prima única, a partir de un solo asegurado y sin límite máximo, según sus condiciones publicadas.
Lo que sí exige es un capital mínimo asegurado: 30.000 € en el anual renovable y 15.000 € en el de prima única, por persona.
Otras aseguradoras segmentan el producto directamente por tamaño de empresa. AXA, por ejemplo, distingue tres productos según el número de asegurados: Vida Protect Convenio Pequeña Empresa para hasta 50 asegurados, Vida Protect Convenio Mediana Empresa entre 51 y 250, y Vida Protect Convenio Gran Empresa a partir de 251.
Algo parecido ocurre con el seguro colectivo de salud de Mapfre, aunque sea otro producto: el mínimo son 30 asegurados y las preexistencias no desaparecen hasta los 150.
Y en el caso de Banco Santander, la empresa no asegura a autónomos que no tengan personal a su cargo, aunque no detalla el número mínimo de empleados.
Para que te hagas una idea:
En definitiva, el número mínimo depende de con quién se contrate, no de una norma general.
Por qué las aseguradoras exigen un mínimo de personas
La razón no es administrativa: es actuarial. Un seguro colectivo funciona repartiendo el riesgo entre todos los asegurados del grupo. Cuantas más personas hay en la póliza, más predecible es el resultado global para la aseguradora y menos necesita protegerse frente a casos individuales de riesgo elevado.
En colectivos muy reducidos, de dos o tres personas, el riesgo se concentra en unos pocos asegurados, por lo que este aumenta de forma proporcional.
Si una sola persona tiene un problema de salud importante, el impacto sobre el conjunto de la póliza es proporcionalmente enorme.
Es lo que en el sector se conoce como selección adversa: el riesgo de que solo se acojan a un seguro colectivo voluntario las personas que más lo van a necesitar.
De ahí que la mayoría de aseguradoras obliguen a incluir a toda la plantilla o a un porcentaje mínimo y no solo a quien decida adherirse voluntariamente.
A partir de cuántos empleados compensa económicamente
Cumplir el mínimo de una aseguradora no significa que el seguro colectivo sea la opción más rentable. La respuesta depende del ahorro obtenido frente a asegurar a cada persona por su cuenta, por lo que varía bastante según el número de empleados.
Coste de una póliza colectiva con pocos asegurados
Con un colectivo reducido, la prima por asegurado en un seguro colectivo suele ser similar (o sólo ligeramente inferior) a la de una póliza individual bien negociada. El ahorro del "efecto grupo" existe, pero es más modesto cuando el grupo es pequeño.
A partir de qué tamaño se empieza a ahorrar
El ahorro frente a pólizas individuales tiende a crecer con el tamaño del grupo, aunque el porcentaje exacto depende de la aseguradora, la edad media de la plantilla y las coberturas contratadas. En otras palabras, no hay una cifra única aplicable a todos los casos.
Qué pasa si tu empresa tiene menos empleados del mínimo exigido
Si el mínimo de asegurados que exige una aseguradora está por encima de la plantilla, no hay que descartarlo todo. Afortunadamente, existen otras vías para empresas con plantillas reducidas.
Buscar aseguradoras que acepten colectivos pequeños
Algunas aseguradoras, como Bankinter en el caso de seguros de vida, aceptan colectivos desde un solo asegurado. La oferta no es muy amplia y las condiciones de acceso varían mucho de una a otra, por lo que siempre es mejor comparar a partir de un número mínimo de empleados.
Seguros de vida individuales gestionados por la empresa
La empresa puede optar por contratar pólizas individuales para cada empleado, negociando como cliente conjunto aunque cada póliza sea independiente. No tiene el mismo efecto de reparto de riesgo que una colectiva, pero en plantillas muy pequeñas puede salir a un precio similar y con más flexibilidad en el capital de cada persona.
Corredurías especializadas en colectivos pequeños
Un corredor de seguros puede acceder a productos y condiciones que no siempre están disponibles contratando directamente con una aseguradora. Para empresas pequeñas, comparar varias opciones a través de una correduría suele ser la mejor manera de encontrar el equilibrio entre precio y coberturas.
Cómo saber si a tu empresa le compensa contratar un seguro de vida colectivo
No hace falta pedir presupuesto a ciegas. Estas preguntas dan una primera idea de si el seguro colectivo tiene sentido para una plantilla:
Si dos o más respuestas apuntan en la misma dirección, lo siguiente es pedir varios presupuestos, incluyendo aseguradoras que trabajen con colectivos pequeños.
Coverflex puede encargarse de la parte de salud
Comparar aseguradoras, entender mínimos, calcular si compensa… Eso es lo que tiene que hacer cualquier equipo de Recursos Humanos que quiera ofrecer seguros a su plantilla. Y si son varios tipos de seguro, el trabajo se multiplica proporcionalmente.
Una vez contratado el seguro de vida colectivo, el siguiente paso es ofrecer un seguro de salud. Coverflex ha lanzado Coverflex Salud, un servicio en el que actúa como bróker: compara pólizas de aseguradoras como Sanitas, Asisa, Adeslas o Mapfre y propone las que mejor encajan con las necesidades y el presupuesto de cada empresa.
Todo se gestiona desde la misma app donde ya están el resto de beneficios (ticket restaurante, transporte, guardería), con contratación digital y sin el papeleo habitual de este tipo de procesos. Cada empleado puede consultar su póliza y añadir familiares directamente, sin pasar por RR. HH. para cada gestión.
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