a sensación de que el sueldo no da para todo lo que debería es cada vez más común. Los precios suben, los gastos no paran y tu nómina sigue siendo la misma. El margen de ahorro es mínimo, por lo que administrar el salario mensual se vuelve cada vez más necesario.
Por suerte, hay formas de sacarle más partido a tu sueldo sin tener que negociar un aumento ni cambiar de trabajo. Solo hace falta saber dónde estás perdiendo dinero y dónde puedes optimizar para empezar a construir una salud financiera que te quite la presión de no llegar a fin de mes.
Por qué administrar tu salario mensual es más importante que nunca
La inflación ha hecho estragos. El alquiler, la compra del supermercado, la luz, la gasolina, todo cuesta más que hace un par de años. Mientras tanto, los sueldos no han subido al mismo ritmo. Esa brecha entre lo que ganas y lo que gastas se ha ido agrandando con el paso de los años, por lo que cada vez es más difícil tener independencia económica.
Los expertos insisten en la importancia de contar con un control de gastos. Porque cuando no tienes control sobre tus finanzas, cualquier imprevisto —una avería, una visita al médico, una reparación en casa— puede convertirse en un verdadero quebradero de cabeza.
Piénsalo así: que te paguen más depende de tu jefe, de la situación de la empresa, de factores que escapan a tu control. Gestionar mejor lo que ya cobras depende únicamente de ti. Cuando asumes esta realidad, puedes empezar a administrar tu salario mensual.
El primer paso: saber exactamente dónde va tu dinero
Antes de intentar ahorrar o reducir gastos, necesitas saber en qué te estás gastando el sueldo. Parece obvio, pero la mayoría de la gente no tiene ni idea. Saben más o menos cuánto pagan de alquiler y de facturas fijas, pero el resto es un misterio nebuloso.
Para comenzar a mejorar tu salud financiera, el punto de partida es crear un presupuesto. No hace falta una hoja de Excel complicada ni una app carísima, basta con anotar durante un mes todo lo que gastas. Absolutamente todo, tanto el café de la mañana como la suscripción que se te cobra y ni te acuerdas.
Cuando haces esto, aparecen dos cosas:
- Los gastos fijos y variables: los fijos son aquellos que no puedes evitar, como el alquiler, la hipoteca, la luz, el agua, los seguros y el transporte. Los variables son aquellos que varían mensualmente: comida, ocio, ropa y caprichos. Saber cuánto gastas en cada categoría te da una foto real de tu situación financiera.
- Los gastos hormiga: gastos pequeños que no suponen nada a primera vista, pero que a final de mes suman un dineral. El café de camino al trabajo (60 euros al mes), la suscripción que no usas (10 euros) o el Uber que coges porque llegas tarde (otros 15 euros). Identificar estos gastos innecesarios es el primer paso para reducir tus gastos sin que te duela.
La regla del 50/30/20 para distribuir tu salario
Una vez que sabes cuánto gastas y en qué, toca organizar tus finanzas personales de forma que tenga sentido. Es en este punto donde entra en juego una de las reglas más populares de planificación financiera: la regla del 50/30/20.
La premisa es sencilla: distribuir el salario de esta forma:
- 50% para necesidades básicas: alquiler, hipoteca, comida, transporte, seguros, facturas. Todo lo que necesitas para vivir. Son gastos del hogar y personales que no puedes evitar. Si este porcentaje se te va por encima del 50%, tienes un problema estructural: o ganas muy poco o vives por encima de tus posibilidades.
- 30% para gustos y ocio: salir a cenar, cine, ropa, gimnasio, hobbies. Todo lo que hace que la vida merezca la pena pero que técnicamente podrías recortar si las cosas se ponen difíciles. Aquí es donde tienes más margen para ajustar si necesitas liberar dinero.
- 20% para ahorro: este porcentaje de ahorro es el que te permite crear un colchón para imprevistos, ahorrar para objetivos grandes (un coche, un viaje, una entrada para una casa) y construir estabilidad.
Ahora bien, aplica la regla con cabeza. Si vives en una ciudad cara o tienes un sueldo bajo, quizá el 50% de necesidades básicas se te vaya al 60%. No pasa nada. La idea no es cumplir la regla a rajatabla, más bien adaptarla a tus necesidades y tener un marco que te ayude a tomar decisiones.
Lo importante es que haya un porcentaje destinado al ahorro, aunque sea pequeño. Porque si esperas a que sobre dinero para ahorrar, nunca va a sobrar.
Crea tu fondo de emergencia (aunque sea poco a poco)
Uno de los motivos por los que la gente vive con ansiedad financiera constante es que no tiene colchón. Cualquier imprevisto se convierte en una catástrofe. Se te estropea el coche y no sabes cómo pagarlo. Te quedas sin trabajo y entras en pánico. Tienes una urgencia médica y no tienes margen.
Crear un fondo de emergencia es, probablemente, la mejor inversión que puedes hacer en tu salud financiera. Los expertos recomiendan tener ahorrado el equivalente a entre 3 y 6 meses de gastos.
Sí, suena a mucho. Si gastas 1.500 euros al mes, estamos hablando de tener entre 4.500 y 9.000 euros guardados. Pero no hace falta que lo consigas mañana. Puedes empezar con 500 euros. Luego 1.000€. Luego un mes completo. Lo importante es empezar.
Métodos de ahorro hay muchos, pero el más eficaz es el más simple: automatiza. Configura una transferencia automática de tu cuenta bancaria principal a una cuenta de ahorro el día que cobras. Aunque sean 50 euros al mes. Así te pagas a ti mismo primero, antes de que el dinero desaparezca en gastos.
Tu capacidad de ahorro crece cuando tienes un plan. En cambio, cuando no lo tienes, el dinero se evapora solo.
Optimiza lo que ya ganas: la retribución flexible que quizá no conoces
Has ordenado tus gastos, tienes claro en qué se te va el dinero, has empezado a ahorrar. Pero hay otra forma de sacarle más partido a tu sueldo que mucha gente desconoce: pagar menos impuestos sobre gastos que ya tienes.
Aunque suene raro, es legal y relativamente fácil. Se conoce como retribución flexible. Se trata de un modelo de compensación en el que puedes abonar algunos gastos (como la comida, el transporte, la guardería o los seguros) mediante tu salario bruto en vez de tu salario neto. Y esos gastos no son gravados en el IRPF.
¿Qué significa eso en cristiano? Que si pagas 200 euros al mes en comida con tu neto (después de impuestos), estás pagando esos 200 euros con dinero que ya ha tributado. Pero si los pagas con retribución flexible, los pagas con salario bruto (antes de impuestos) y te ahorras la parte de IRPF que habrías pagado por esos 200 euros.
El ahorro puede rondar entre el 20% y el 30% según tu tramo de IRPF. Es decir, si gastas 200 euros al mes en comida, podrías ahorrarte entre 40 y 60 euros en impuestos. Eso son entre 480 y 720 euros al año. Gratis. Por pagar lo mismo que ya estabas pagando.
No todas las empresas ofrecen este tipo de beneficios, pero cada vez más lo hacen. Si tu empresa tiene un plan de retribución flexible, probablemente estés dejando dinero sobre la mesa sin saberlo. Vale la pena preguntar en recursos humanos si tienen algo así disponible.
Y si no lo tienen, al menos ya sabes que existe. La próxima vez que negocies un contrato o mires ofertas de otras empresas, ya tienes otro criterio más para comparar. Al fin y al cabo, dos ofertas que parecen iguales en bruto pueden no serlo tanto si una tiene retribución flexible y la otra no. Estamos hablando de diferencias de cientos de euros al año.
Cómo funciona en la práctica
Para que te hagas una idea:
- Destinas parte de tu salario bruto a pagar ciertos gastos (comida, transporte, guardería, seguro médico, formación).
- Esos gastos quedan exentos de IRPF hasta ciertos límites legales.
- Tu base imponible (la cantidad sobre la que se calculan tus ingresos fiscales) baja.
- Al bajar la base, pagas menos IRPF.
- Tu neto disponible es mayor.
Ejemplo numérico sencillo:
Imagina que cobras 30.000 euros brutos al año. Después de retenciones, te quedan unos 24.000 euros netos. De esos 24.000 euros, gastas 2.400 euros al año en comida (200 euros al mes).
Si usas retribución flexible y destinas esos 2.400 euros a comida desde tu salario bruto, tu base imponible baja a 27.600 euros. Eso significa que pagas menos IRPF. El ahorro puede rondar los 600 o 700 euros al año, dependiendo de tu tramo.
Resultado: sigues gastando lo mismo en comida, pero te queda más dinero disponible cada mes.
Reduce gastos innecesarios sin sufrir en el intento
Ahora que tienes claro dónde va tu dinero y cómo optimizar lo que ya gastas, toca ver dónde puedes recortar sin que tu vida se vuelva miserable. Recuerda: reducir tus gastos no significa dejar de vivir, significa dejar de pagar por cosas que no te aportan nada.
La cuestión es, ¿por dónde empezar? Estas son algunas áreas donde la mayoría de la gente puede encontrar gastos innecesarios:
- Suscripciones que no usas: Netflix, Spotify, el gimnasio al que no vas, revistas digitales, almacenamiento en la nube que ni sabías que tenías. Revisa tus extractos bancarios y cancela todo lo que no uses activamente. Pueden ser fácilmente 30 o 50 euros al mes.
- Comida fuera de casa: no significa que nunca se deba salir a comer, pero hacerlo fuera todos los días en el trabajo puede suponer 200 o 300 euros al mes. Llevar comida de casa, aunque sea tres días a la semana, puede ahorrarte 100 euros mensuales.
- Caprichos impulsivos: lo que pides online a las tantas de la noche porque te aburres. La ropa que compras en rebajas es barata, aunque tu armario esté lleno. Prueba esto: espera 24 horas antes de comprar algo que no sea necesario. La mayoría de las veces, al día siguiente ya no lo quieres.
- Transporte: si vives cerca del trabajo, ¿puedes ir andando o en bici en lugar de coger el coche? ¿Tiene sentido compartir coche con alguien? ¿Usas realmente el coche lo suficiente como para tenerlo o te sale más barato usar transporte público y alquilar cuando lo necesites?
Lo importante es que los recortes sean sostenibles. Como sucede con las dietas, si te privas de todo lo que te gusta, vas a durar dos semanas y después te vas a dar un atracón de gastos. Mejor recortar un 20% de forma permanente que un 50% durante un mes.
Automatiza tu ahorro para que funcione solo
Si dependes de tu fuerza de voluntad para ahorrar lo que sobre a final de mes, no vas a ahorrar nada. Una de las mejores formas de ahorrar dinero es hacer que ocurra sin que tengas que pensar en ello.
La solución es automatizar. Configura una transferencia automática de tu cuenta bancaria principal a una cuenta de ahorro el día que cobras. Aunque sean 50, 100 o 200 euros. La cantidad no importa tanto como el hábito.
Esto se conoce como "pagarte a ti mismo primero". En lugar de ahorrar lo que sobre después de gastar, ahorras primero y gastas lo que queda. De esta forma, tu capacidad de ahorro mejora de forma radical, al eliminar la fricción y la tentación de no hacerlo.
La mayoría de bancos ofrecen cuentas de ahorro separadas donde puedes ir acumulando dinero sin tentación de gastarlo. Algunos incluso permiten crear objetivos de ahorro para visualizar tu progreso hacia metas financieras que hayas definido previamente, así como cuentas remuneradas en las que recibes de un 2 a un 3% cada mes de lo que tengas ahorrado.
Establece metas financieras realistas
Ahorrar por ahorrar no motiva a nadie. Necesitas un porqué, que es lo que se conoce como metas financieras.
Pueden ser de tres tipos:
- Corto plazo (0-12 meses): crear tu fondo de emergencia, ahorrar para unas vacaciones, cambiar el móvil, comprar algo que necesitas. En definitiva, metas alcanzables en menos de un año que te dan victorias rápidas y te mantienen motivado.
- Medio plazo (1-5 años): ahorrar para la entrada de una casa, cambiar de coche, hacer un máster, montar un negocio. Objetivos que requieren más tiempo y planificación, pero que siguen siendo tangibles y alcanzables.
- Largo plazo (5+ años): jubilación, independencia financiera, pagar la hipoteca, asegurar la educación de tus hijos. Metas que están lejos, pero que requieren empezar cuanto antes.
Tener estas metas claras te ayuda a priorizar. Cuando te planteas un gasto, puedes preguntarte: "¿Esto me acerca o me aleja de mi objetivo?". Y esa pregunta te ayuda a considerar tus decisiones sobre tus gastos y tus ahorros.
Revisa y ajusta para administrar tu salario mensual de forma óptima
Crear un presupuesto no es algo que haces una vez y te olvidas. Al contrario: es algo que necesitas revisar y ajustar regularmente. Tus ingresos y gastos cambian, tu vida cambia, tus prioridades cambian.
Lo ideal es revisar tu presupuesto cada mes. Mira si te has mantenido dentro de las categorías de gastos que habías establecido. Identifica dónde te has pasado y por qué. Busca patrones: ¿hay gastos recurrentes que podrías eliminar? ¿Hay áreas donde podrías optimizar?
También es importante ajustar cuando hay cambios vitales: un aumento de sueldo, un cambio de trabajo, una mudanza, un hijo, cualquier cosa que afecte a tus ingresos o tus necesidades. Tu presupuesto tiene que reflejar tu realidad actual, no la de hace seis meses.
La buena planificación requiere flexibilidad. Y si quieres sacarle más provecho y administrar tu salario mensual de la forma más óptima posible, tal vez sea hora de plantearle a tu empresa la retribución flexible.
Administrar salario mensual: preguntas frecuentes
¿Todavía te queda alguna duda? Respondemos algunas de las preguntas más habituales sobre ahorro, planificación financiera y control de gastos
¿Qué es la regla 50-30-20?
Es una forma de distribuir el salario: 50% para necesidades básicas (alquiler, comida, facturas), 30% para gastos personales y ocio, y 20% para ahorro. No tienes que cumplirla al pie de la letra, pero te da un marco para organizar tus finanzas personales sin complicarte demasiado.
¿Qué es el método Kakebo?
Es un método de ahorro japonés que consiste en anotar a mano todos tus gastos cada día. La idea es que al escribirlos físicamente, eres más consciente de dónde va tu dinero y reduces los gastos innecesarios. Funciona como un diario financiero donde revisas semanalmente en qué te has pasado y dónde puedes mejorar.
¿Cuáles son 10 gastos innecesarios que puedo reducir mañana mismo?
- Suscripciones que no usas (streaming, apps, gimnasio)
- Café diario fuera de casa
- Comida a domicilio por comodidad
- Agua embotellada (usa una botella reutilizable)
- Marcas caras cuando hay alternativas igual de buenas
- Taxis o Uber cuando puedes ir en transporte público
- Comisiones bancarias (cámbiate a un banco sin comisiones)
- Tabaco y alcohol
- Compras impulsivas online
- Comer fuera todos los días en el trabajo
¿Cuánto dinero hay que ahorrar al mes?
No hay una cifra única. Depende de tu sueldo mensual y tus gastos. Lo ideal es aplicar la regla del 20% de tus ingresos, pero si estás empezando, 50 o 100 al mes están bien. Tu capacidad de ahorro irá creciendo con el tiempo.
¿Qué es la regla 7 para el ahorro?
Es una estrategia que consiste en ahorrar durante 7 días seguidos una cantidad que va aumentando: día 1 ahorras 1 euro, día 2 ahorras 2 euros, día 3 ahorras 3 euros y así hasta el día 7 que ahorras 7 euros.
Al final de la semana habrás ahorrado 28 euros. Si repites esto cada semana durante un año, acumulas más de 1.400 euros. Es un método de ahorro progresivo que te ayuda a crear el hábito sin que duela demasiado al principio.
